近日，人民銀行 工業(yè)和信息化部 國家網(wǎng)信辦 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 外匯局 知識產(chǎn)權(quán)局發(fā)布關(guān)于《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見的通知。其中提到，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者注冊和使用包含“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“財富管理”“財富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理””“支付”“清算”“征信”“信用評級”“外匯(匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換)”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容的商標(biāo)，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。
人民銀行 工業(yè)和信息化部 國家網(wǎng)信辦 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 外匯局 知識產(chǎn)權(quán)局關(guān)于《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見的通知
為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動，保障金融消費者合法權(quán)益，中國人民銀行會同相關(guān)部門起草了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》，現(xiàn)向社會公開征求意見。公眾可通過以下途徑和方式提出意見：
1.通過信函方式將意見寄至：北京市西城區(qū)成方街32號中國人民銀行金融市場司(郵編：100800)，并請在信封上注明“金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷征求意見”字樣。
2.通過電子郵件將意見發(fā)送至:lzhaoming@pbc.gov.cn。
3.將意見傳真至：010-66016421.
意見反饋截止時間為：2022年1月31日。
附件1：金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿).doc
附件2：《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》起草說明.doc
人民銀行
工業(yè)和信息化部
國家網(wǎng)信辦
銀保監(jiān)會
證監(jiān)會
外匯局
知識產(chǎn)權(quán)局
2021年12月31日
附件1：
金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法
(征求意見稿)
第一章 總則
第一條【目的依據(jù)】為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動，保障金融消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國信托法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國證券投資基金法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國廣告法》《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》《中華人民共和國個人信息保護法》《期貨交易管理條例》《防范和處置非法集資條例》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》《金融信息服務(wù)管理規(guī)定》等，制定本辦法。
第二條【適用范圍】金融機構(gòu)或受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，適用本辦法。
法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第三條【相關(guān)定義】本辦法所稱金融機構(gòu)是指國務(wù)院金融管理部門依法批準(zhǔn)設(shè)立的從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)。本辦法所稱金融產(chǎn)品，是指金融機構(gòu)設(shè)計、開發(fā)、銷售的產(chǎn)品和服務(wù)，包括但不限于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險、支付、貴金屬等。
本辦法所稱第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，是指非金融機構(gòu)自營的，為金融機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)營銷提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所、信息交互、交易撮合等服務(wù)的網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體等互聯(lián)網(wǎng)媒介。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)營銷，是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融產(chǎn)品進行商業(yè)性宣傳推介的活動，包括但不限于展示介紹金融產(chǎn)品相關(guān)信息或金融機構(gòu)業(yè)務(wù)品牌，為消費者購買金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道等。
第四條【基本原則】開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)制度和社會公序良俗，誠實守信，公平競爭，保障金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和個人信息安全，不得損害國家利益、社會公眾利益和金融消費者合法權(quán)益。
第五條【營銷資質(zhì)】金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷。除法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件明確規(guī)定或授權(quán)外，金融機構(gòu)不得委托其他機構(gòu)和個人開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷。
第六條【禁止網(wǎng)絡(luò)營銷產(chǎn)品】任何機構(gòu)和個人不得為非法金融活動提供網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)，包括但不限于非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等;不得為私募類資產(chǎn)管理產(chǎn)品、非公開發(fā)行證券等金融產(chǎn)品開展面向不特定對象的網(wǎng)絡(luò)營銷。
第二章 營銷宣傳內(nèi)容規(guī)范
第七條【審核責(zé)任】金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容的合法合規(guī)性負責(zé)，建立內(nèi)容審核機制，落實金融消費者權(quán)益保護有關(guān)要求，有關(guān)審核材料應(yīng)當(dāng)存檔備查。
第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)金融機構(gòu)審核確定的網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容對金融產(chǎn)品進行宣傳推介，不得擅自變更營銷宣傳內(nèi)容。
金融機構(gòu)從業(yè)人員通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳推介金融產(chǎn)品的，口徑應(yīng)與金融機構(gòu)審核的網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容保持一致。
第八條【內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)】網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致，包含產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供者和銷售者名稱、產(chǎn)品備案或批復(fù)信息、產(chǎn)品期限、功能類型、利率收費、風(fēng)險提示、限制金融消費者權(quán)利和加強金融消費者義務(wù)的事項等關(guān)鍵信息，不得有重大遺漏。
網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、通俗，符合社會主義精神文明建設(shè)的要求，踐行社會主義核心價值觀，倡導(dǎo)正確的投資理念和健康的消費觀。
第九條【禁止內(nèi)容】網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不得含有以下內(nèi)容：
(一)虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容;
(二)引用不真實、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)和資料;
(三)明示或暗示資產(chǎn)管理產(chǎn)品保本、承諾收益、限定損失金額或比例;
(四)夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益，將保險產(chǎn)品收益與存款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品簡單類比;
(五)利用國務(wù)院金融管理部門的審核或備案為金融產(chǎn)品提供增信保證;
(六)法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件禁止的其他內(nèi)容。
第三章 營銷宣傳行為規(guī)范
第十條【分區(qū)展示】對于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險、支付、貴金屬等不同類別、不同風(fēng)險等級的金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立宣傳展示專區(qū)。
第十一條【精準(zhǔn)營銷】開展精準(zhǔn)營銷，應(yīng)當(dāng)遵守適當(dāng)性管理要求，將金融產(chǎn)品推介給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M者。根據(jù)金融消費者興趣愛好、消費習(xí)慣等開展精準(zhǔn)營銷的，應(yīng)當(dāng)同時提供不針對個人特征推送的選項或便捷的拒絕方式。
第十二條【禁止騷擾性營銷】開展?fàn)I銷宣傳不得影響他人正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動終端。以彈出頁面等形式開展?fàn)I銷的，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉。不得欺騙、誤導(dǎo)用戶點擊金融產(chǎn)品營銷內(nèi)容。
第十三條【組合銷售】采用組合方式營銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒金融消費者注意，不得將組合銷售金融產(chǎn)品的選項設(shè)定為默認或首選。
第十四條【新型網(wǎng)絡(luò)營銷】通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營銷金融產(chǎn)品，營銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強事前審核，指定合規(guī)人員審看直播或訪問相關(guān)自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組;加強營銷行為可回溯管理，保存有關(guān)視頻、音頻、圖文資料以供查驗。
第十五條【嵌套銷售】非銀行支付機構(gòu)不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務(wù)，不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項，以默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。
第十六條【禁止代言】不得利用學(xué)術(shù)機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明。
金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守金融管理部門有關(guān)規(guī)定，不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。
第四章 營銷合作行為規(guī)范
第十七條【責(zé)任劃分】金融機構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的，應(yīng)當(dāng)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)管理責(zé)任。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者未按約定履行受托義務(wù)，損害金融消費者權(quán)益或造成其他不良影響的，依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
未經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括但不限于就金融產(chǎn)品與消費者進行互動咨詢、金融消費者適當(dāng)性測評、銷售合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等，不得通過設(shè)置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費機制等方式變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。
金融機構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)獨立、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)和個人信息安全。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)恪守信息技術(shù)服務(wù)本位，不得變相開展金融業(yè)務(wù)活動，不得借助技術(shù)手段幫助合作金融機構(gòu)規(guī)避監(jiān)管。
第十八條【事前評估】金融機構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者或者利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，應(yīng)當(dāng)建立事前評估機制，按照互聯(lián)網(wǎng)平臺資質(zhì)和承擔(dān)責(zé)任相匹配的原則，從電信業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營情況、技術(shù)實力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和聲譽等方面進行評估。
第十九條【書面協(xié)議】金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者簽訂書面合作協(xié)議。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包含合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、消費者權(quán)益保護、數(shù)據(jù)安全、爭議解決、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。
第二十條【持續(xù)管理】金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤評估第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者的合規(guī)性、安全性以及協(xié)議履行情況，及時識別、評估、防范因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者違約或經(jīng)營失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險。如發(fā)現(xiàn)違反法律法規(guī)、有關(guān)規(guī)定和協(xié)議約定的，應(yīng)當(dāng)要求其及時整改，情節(jié)嚴重的，立即終止合作，并將有關(guān)問題線索移交相關(guān)管理部門。
第二十一條【信息安全】金融機構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)安全措施，保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、完整性，防止其他機構(gòu)和個人非法破解、截留、存儲有關(guān)數(shù)據(jù)。
金融機構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)防止第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺非法破解、截留、存儲客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
第二十二條【入駐管理】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者為金融機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入管理機制，對入駐金融機構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、社會聲譽等方面進行評估;建立經(jīng)營行為監(jiān)測機制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門。
第二十三條【不正當(dāng)競爭】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、公平合理、誠實守信的原則，不得濫用市場優(yōu)勢地位實施歧視性、排他性合作安排，不得阻礙金融消費者通過金融機構(gòu)渠道查詢、辦理金融業(yè)務(wù)。
第二十四條【品牌混同】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)以清晰、醒目的方式展示金融產(chǎn)品提供者名稱或相關(guān)標(biāo)識。金融產(chǎn)品名稱不得使用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺名稱、商標(biāo)的相關(guān)字樣，造成金融機構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的品牌混同。
第二十五條【互聯(lián)網(wǎng)名稱】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者在網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“財富管理”“財富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理”“支付”“清算”“征信”“信用評級”“外匯(匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換)”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。
第二十六條【商標(biāo)注冊】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者注冊和使用包含“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“財富管理”“財富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理””“支付”“清算”“征信”“信用評級”“外匯(匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換)”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容的商標(biāo)，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。
第五章 監(jiān)督管理
第二十七條【金融機構(gòu)監(jiān)管】金融管理部門按照職責(zé)分工采取非現(xiàn)場或現(xiàn)場檢查等方式，實施對金融機構(gòu)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動的監(jiān)督管理。
金融機構(gòu)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)配合金融管理部門的檢查，提供的信息、資料應(yīng)當(dāng)及時、準(zhǔn)確、完整。
第二十八條【第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管】相關(guān)部門按照職責(zé)分工實施對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動的監(jiān)督管理。
市場監(jiān)管部門加強互聯(lián)網(wǎng)廣告管理和反不正當(dāng)競爭執(zhí)法，及時向金融管理部門通報有關(guān)問題情況并在必要時商請協(xié)助調(diào)查。
網(wǎng)信部門加強互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理，會同電信主管部門、金融管理部門加強數(shù)據(jù)安全管理和個人信息保護。
第二十九條【第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺名稱與商標(biāo)管理】金融管理部門會同網(wǎng)信部門、電信主管部門加強對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺名稱的監(jiān)測和管理。對違反本辦法第二十五條規(guī)定的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者，責(zé)令其限期整改。
金融管理部門會同知識產(chǎn)權(quán)管理部門、市場監(jiān)管部門加強商標(biāo)使用的監(jiān)測和管理。對違反本辦法第二十六條規(guī)定的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者，責(zé)令其限期整改。
第三十條【打擊非法金融活動營銷】金融管理部門會同網(wǎng)信部門、電信主管部門、市場監(jiān)管部門加強對非法金融活動網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)測，按照職責(zé)分工予以處置。
第三十一條【行業(yè)自律管理】中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等有關(guān)行業(yè)協(xié)會依照相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件要求以及本辦法規(guī)定，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律規(guī)范，完善自律懲戒機制。加強金融類移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序備案管理和金融消費者舉報平臺運營。配合金融管理部門開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷日常監(jiān)測，及時移交有關(guān)問題線索。加大對社會公眾的金融知識普及教育，引導(dǎo)理性投資、健康消費。
第六章 法律責(zé)任
第三十二條【金融機構(gòu)責(zé)任】金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，金融管理部門可采取監(jiān)管談話、責(zé)令整改、出具警示函以及依法依規(guī)可以采取的其他措施。
第三十三條【第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺責(zé)任】第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺違反本辦法第八條、第九條、第十六條第一款、第二十三條、第二十四條規(guī)定開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的，市場監(jiān)管部門可依據(jù)《中華人民共和國廣告法》《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》予以處置。
第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺違反本辦法第二十一條規(guī)定開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的，網(wǎng)信部門、電信主管部門可依據(jù)《中華人民共和國個人信息保護法》予以處置。
第三十四條【非法金融活動營銷責(zé)任】任何機構(gòu)和個人違反本辦法第五條、第六條、第十四條、第十七條第二和第三款、第二十二條規(guī)定開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的，金融管理部門、地方金融監(jiān)管部門可依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國證券投資基金法》《中華人民共和國保險法》《期貨交易管理條例》《防范和處置非法集資條例》等法律法規(guī)予以處置。
第七章 附則
第三十五條【參照管理】私募基金管理機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)設(shè)立的地方金融組織開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷參照本辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十六條【解釋權(quán)】本辦法由中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、外匯局、知識產(chǎn)權(quán)局負責(zé)解釋。
第三十七條【實施日期和整改期限】本辦法自 年 月 日起施行。本辦法施行前的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動不符合本辦法相關(guān)要求的，金融機構(gòu)及受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在本辦法施行之日起6個月內(nèi)完成整改。
附件2：
《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》
起草說明
近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新型信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品營銷的重要渠道，相關(guān)業(yè)務(wù)模式發(fā)生深刻變化。為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，保障金融消費者合法權(quán)益，人民銀行會同相關(guān)部門，深入開展調(diào)研、廣泛征求意見，起草了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。現(xiàn)將有關(guān)情況說明如下：
一、制定《辦法》的必要性
一是制定《辦法》是落實黨中央關(guān)于反壟斷和防止資本無序擴張決策部署的重要舉措。隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，社會生產(chǎn)生活方式正由生產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨髮?dǎo)向，客戶與數(shù)據(jù)資源成為數(shù)字經(jīng)濟時代實施壟斷的重要憑借。部分互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)利用線上場景和觸達客戶的優(yōu)勢通過參控股金融機構(gòu)或與金融機構(gòu)合作開展金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品營銷方面存在一些違規(guī)問題，侵害金融消費者權(quán)益，排斥和限制公平競爭，亟需制定政策制度規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷行為。
二是制定《辦法》是貫徹以人民為中心理念的必然要求。從近年來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐看，向金融消費者銷售違法違規(guī)的金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)金融消費者購買和其財務(wù)狀況、風(fēng)險承擔(dān)能力不相匹配的金融產(chǎn)品等問題較為突出，侵害人民群眾財產(chǎn)安全。防范和處置相關(guān)風(fēng)險關(guān)乎金融消費者切身利益，必須從金融產(chǎn)品營銷這一源頭環(huán)節(jié)加強對金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監(jiān)管。
三是制定《辦法》是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的迫切需要。近年來，金融管理部門不斷探索加強對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管，相關(guān)行為規(guī)范和管理措施散見于互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等領(lǐng)域的監(jiān)管制度中，目前還缺乏相對系統(tǒng)的、統(tǒng)一的管理制度。另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構(gòu)合作開展金融業(yè)務(wù)，主要是提供金融產(chǎn)品營銷和客戶個人信用信息兩方面服務(wù)，新出臺的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已將個人信用信息服務(wù)納入監(jiān)管范圍，目前需要進一步對網(wǎng)絡(luò)營銷加強監(jiān)管，完成制度拼圖。
二、《辦法》的主要內(nèi)容
《辦法》聚焦非法金融產(chǎn)品營銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會公序良俗、適當(dāng)性管理缺失、不正當(dāng)競爭等五方面突出問題，注重發(fā)揮各管理部門的工作合力，與現(xiàn)有監(jiān)管制度有效銜接，從基本原則和資質(zhì)要求、內(nèi)容和行為規(guī)范、合作行為管理、監(jiān)管措施和法律責(zé)任等方面提出三十四條具體要求。主要內(nèi)容包括：
一是提出網(wǎng)絡(luò)營銷的基本原則和業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公序良俗、誠實守信、公平競爭等基本原則。要求金融機構(gòu)自行開展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，必須在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行。禁止任何機構(gòu)或個人為非法集資等非法金融活動提供網(wǎng)絡(luò)營銷。禁止通過互聯(lián)網(wǎng)面向不特定對象營銷私募類金融產(chǎn)品。
二是明確營銷宣傳內(nèi)容和行為的具體規(guī)范。要求金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容的合法合規(guī)性負責(zé)，建立審核工作機制。營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)使用準(zhǔn)確、通俗的語言全面披露金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，不含有虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容。開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷時要分區(qū)展示各類金融產(chǎn)品，不得進行騷擾性營銷和嵌套銷售。另外，明確精準(zhǔn)營銷、直播等新型營銷、組合銷售的基本行為規(guī)范。
三是加強對營銷合作行為的管理。明確金融機構(gòu)與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界和管理責(zé)任劃分。要求金融機構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)對營銷合作行為的管理責(zé)任，與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議，建立合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)準(zhǔn)入和退出管理機制。要求互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)按照合同約定開展?fàn)I銷活動，不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同時要加強對入駐金融機構(gòu)的管理，不得與金融機構(gòu)產(chǎn)生品牌混同，不得違規(guī)在網(wǎng)站、APP名稱和商標(biāo)中使用金融類字樣。
四是提出監(jiān)管措施，明確違規(guī)行為法律責(zé)任。明確金融管理、網(wǎng)信、電信主管、市場監(jiān)管、知識產(chǎn)權(quán)等部門對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動的監(jiān)管職責(zé)，以及金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)違反《辦法》規(guī)定的法律責(zé)任和處罰依據(jù)。
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