原標題：知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風險共擔機制分析——以寧波知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務實踐為例
知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務是金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的重要手段之一，2020年寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押總額超過50億元，其中商標質(zhì)押金額32.37億元，涉及商標1119件，比2019年幾乎翻了一番。本文以寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務實踐為例，分析此類型基金如何為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務保駕護航。
知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務是金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的重要手段之一，實踐中，各地政府為了拓展企業(yè)融資渠道，引導銀行開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務，消除金融機構(gòu)對貸款風險的擔憂，出臺了多種政策予以支持。通過質(zhì)押融資風險池政策基金的介入，由基金、中介機構(gòu)乃至保險公司分擔貸款風險和損失是較為常見的模式。
據(jù)報道，2020年寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押總額超過50億元，其中商標質(zhì)押金額32.37億元，涉及商標1119件，比2019年幾乎翻了一番。專利權(quán)質(zhì)押登記42家，質(zhì)押金額21.08億元，質(zhì)押專利數(shù)共271件。這些成績的背后，寧波市政府推出的融資擴容提質(zhì)相關(guān)政策功不可沒。本文以寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務實踐為例，分析此類型基金如何為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務保駕護航。
一
政策依據(jù)
2018年末，寧波市知識產(chǎn)權(quán)局印發(fā)《寧波市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風險池基金管理辦法(暫行)》(甬科知〔2018〕130號)，規(guī)定以風險池基金這種不以盈利為目的的政策性擔?；?，來補償金融機構(gòu)對科技型企業(yè)開展專利質(zhì)押融資服務時產(chǎn)生的風險損失。寧波市建立知識產(chǎn)權(quán)融資項目與企業(yè)名單庫，將一批信用良好、擁有核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)、未來發(fā)展前景廣闊的高新技術(shù)企業(yè)、專利試點示范企業(yè)等納入其中，為各銀行業(yè)金融機構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押提供參考。業(yè)務世紀開展過程中，具體由質(zhì)押融資風險池基金、合作金融機構(gòu)(放貸機構(gòu))和評估公司(評估機構(gòu))分擔貸款風險。
該基金相關(guān)要素如下：
| 要素 | 具體內(nèi)容 |
| 主體職責 |
1、監(jiān)督機構(gòu)：寧波市天使投資引導基金有限公司（下稱“基金公司”），負責監(jiān)督風險池基金的使用、對基金運營情況進行考核； 2、質(zhì)押機構(gòu)：寧波天瑾創(chuàng)業(yè)服務有限公司（下稱“質(zhì)押機構(gòu)”），由基金公司發(fā)起設(shè)立，為風險池基金的運作主體，負責風險池基金的日常運營與資金核算，并接受知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。管理費標準為風險池基金的利息收益中提取不超基金總額1%/年的管理費； 3、管理機構(gòu)：基金公司的內(nèi)部機構(gòu)，接受質(zhì)押機構(gòu)的委托對業(yè)務的具體流程進行管理； 4、評估機構(gòu)：接受質(zhì)押機構(gòu)的委托進行知識產(chǎn)權(quán)評估，并現(xiàn)金出資且承擔2%貸款風險，評估費率通常為萬。 |
| 基金規(guī)模 |
市級風險池基金首期規(guī)模為3000萬元，資金來源為中央財政專項，以后視運作情況予以統(tǒng)籌安排。各合作銀行層面設(shè)立子風險池，其中質(zhì)押機構(gòu)與評估機構(gòu)根據(jù)風險分擔比例現(xiàn)金出資，合作銀行無需現(xiàn)金出資。 實踐中業(yè)務量上限為（子）風險池規(guī)模的10倍額度。 |
| 擔保條件 |
1、風險池基金各主體按比例分擔； 2、實踐中合作銀行原則上要求追加債務人實際控制人/法定代表人連帶責任保證，并爭取主要股東、核心技術(shù)人員連帶保證。 |
| 貸款風險分擔方式 | 對于貸款本金損失，風險池基金最高風險分擔比例為78%，合作銀行（放貸機構(gòu)）和評估公司（評估機構(gòu)）最高風險分擔比例分別為20%和2%。貸款利息損失由合作銀行承擔。 |
| 質(zhì)押貸款金額與利率 | 單筆專利質(zhì)押融資貸款金額最高不超過300萬元，實踐中一般不超過100萬元。合作銀行提供的貸款利率上浮不超過基準利率的30%。實踐中合作銀行還會向當?shù)卣疇幦≠N息補助政策。 |
| 企業(yè)準入條件 |
1、在寧波市內(nèi)登記注冊2年以上，具有獨立法人資格，且三年內(nèi)無不良信用記錄； 2、能按時提供真實完整的財務報表；能夠提供資金用途、融資需求說明或項目可行性報告； 3、包括但不限于區(qū)縣市級及以上知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)、知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢企業(yè)、知識產(chǎn)權(quán)貫標企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、孵化器內(nèi)在孵企業(yè)。 |
| 專利準入條件 |
1、為該企業(yè)或其主要股東自有，權(quán)屬清晰，依法可轉(zhuǎn)讓，能夠辦理質(zhì)押登記且未被啟動失效宣告程序，專利技術(shù)方案不涉及國家安全和保密事項； 2、專利權(quán)合法有效，處于實質(zhì)性實施或使用階段，剩余有效期（或保護期）不少于8年，實用新型專利不少于4年，出質(zhì)前應取得必要的批準和附加報告； 3、企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)化初期或擴大再生產(chǎn)的實質(zhì)性實施階段，且該專利（或?qū)＠M合）為企業(yè)核心資產(chǎn)； 4、出質(zhì)企業(yè)應承諾確保出質(zhì)知識產(chǎn)權(quán)的完整有效，且質(zhì)押期間所有的轉(zhuǎn)讓或授權(quán)許可必須經(jīng)質(zhì)押方的同意，所有所得收益均須優(yōu)先用于歸還貸款或提存。 |
二
運作流程
通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風險池基金開展貸款業(yè)務的主要流程如下：
一是風險池賬戶開立。在正式開展業(yè)務之前，質(zhì)押機構(gòu)與合作評估機構(gòu)需在合作銀行開立風險池賬戶，賬戶性質(zhì)為保證金賬戶，并按照與基金公司等其他主體簽署的合作協(xié)議中約定的出資金額要求，落實相關(guān)出資義務。該程序完成后，各方主體才正式開始受理質(zhì)押融資業(yè)務。
二是企業(yè)發(fā)起申請，符合條件的企業(yè)向基金公司與質(zhì)押機構(gòu)提出專利質(zhì)押申請，并提交相關(guān)申請材料。材料包括：項目申請表、企業(yè)基本資料、專利證書、繳納年費證明等。質(zhì)押機構(gòu)向合作銀行提供推介名單。
三是機構(gòu)聯(lián)合盡調(diào)，基金公司、質(zhì)押機構(gòu)聯(lián)合合作銀行共同開展盡職調(diào)查，認為符合條件的，可組織評估機構(gòu)對專利價值進行評估，并發(fā)起授信審批。
四是三方審貸決策，基金公司、合作銀行及評估機構(gòu)三方協(xié)商確定質(zhì)押貸款金額、質(zhì)押貸款期限等事項，并出具書面決策意見。業(yè)務最終核定的貸款金額、期限以三方審批決策中的孰低值為準。確定業(yè)務要素后，質(zhì)押機構(gòu)向合作銀行發(fā)函(風險匹配函)，確認業(yè)務納入風險池運作并按照約定由風險池基金承擔部分擔保責任。
五是銀行發(fā)放貸款，合作銀行收到質(zhì)押機構(gòu)發(fā)函并審批額度是否超限等事項后完成內(nèi)部審批，并與質(zhì)押機構(gòu)、企業(yè)等主體簽訂質(zhì)押擔保合同、借款合同等協(xié)議，確認將專利權(quán)質(zhì)押給質(zhì)押機構(gòu)并獲得證明文件后，安排貸款發(fā)放。
六是貸后存續(xù)管理，風險池基金管理方面：由質(zhì)押機構(gòu)按季度上報新增質(zhì)押擔保項目情況及已擔保項目的進展情況，每半年提交工作總結(jié)及分析報告，開展資金劃轉(zhuǎn)賠付工作，并在出現(xiàn)險情時上報貸款逾期及催收進展等。信貸存續(xù)期管理方面：合作銀行將質(zhì)押貸款業(yè)務納入額度總控與臺賬管理，并將貸款執(zhí)行情況定期報送政府部門。實踐中合作銀行會時時關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況，重點關(guān)注專利研發(fā)情況和投產(chǎn)情況、資金流向與對象，一旦出現(xiàn)違約情況，向相關(guān)主體匯報并啟動預警程序。
三
風控機制
（一）風險池代償與暫停機制
當貸款企業(yè)連續(xù)2個月無法正常還款且經(jīng)合作銀行確認符合壞賬認定條件時，由合作銀行向質(zhì)押機構(gòu)提出書面補償申請，經(jīng)管理機構(gòu)核實，報寧波市知識產(chǎn)權(quán)局核準確認后，質(zhì)押機構(gòu)與評估機構(gòu)按承擔的風險比例(78%/2%)向合作金融機構(gòu)支付補償金。實踐中，合作銀行提出書面申請90日后未獲得補償?shù)?，合作銀行將根據(jù)已簽署的協(xié)議自行從風險池專戶中劃扣補償資金。
當專利質(zhì)押貸款逾期占已發(fā)放貸款比例超過8%、或風險資金已賠付金額達到風險池基金總額50%時，風險池基金層面暫停新增質(zhì)押業(yè)務。實踐中合作銀行會要求，在風險池基金不再繼續(xù)代償或余額清零后，需及時調(diào)整銀行擔保條件，使自身承擔的風險敞口不因風險池資金歸零而顯著放大。
（二）合作銀行內(nèi)部預警機制
除風險池基金層面設(shè)置的風控機制外，各合作銀行內(nèi)部也會設(shè)置相應預警機制。例如，部分合作銀行會規(guī)定寧波市轄內(nèi)單一機構(gòu)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務不良率達到2%時，暫停該機構(gòu)新增業(yè)務資格，當寧波全轄該業(yè)務不良率達到4%，或風險池已賠付資金達到風險池基金總額50%時，暫停全部新增業(yè)務，待不良率下降后方可恢復。
四
債務處置
合作銀行確認符合壞賬認定條件，并經(jīng)管理機構(gòu)核實后，管理機構(gòu)即可聯(lián)合合作銀行向企業(yè)及其他擔保人啟動債務追償，包括但不限于訴訟、仲裁等方式，相關(guān)費用由合作銀行先行墊支。
若成功追討相關(guān)資金，追討所得在扣除追討費用后，應根據(jù)各方承擔的風險比例進行分配，其中風險池基金所得部分繳入風險池專用賬戶做后續(xù)使用。 若企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，或?qū)ζ髽I(yè)訴訟且依法裁定執(zhí)行終結(jié)以及仲裁機構(gòu)判決、調(diào)解等其他合法裁定執(zhí)行終結(jié)的情況下，合作銀行已按照合同及相關(guān)法律法規(guī)履行追償程序和義務的，由合作銀行向管理機構(gòu)提出申請，經(jīng)管理機構(gòu)核實后，追償終結(jié)。依法追償終結(jié)后，質(zhì)押機構(gòu)將風險池基金的損失核銷報告按年度報送寧波市知識產(chǎn)權(quán)局，經(jīng)審批后予以核銷。同時，合作銀行將追償終結(jié)后的欠款企業(yè)納入黑名單，管理機構(gòu)可聯(lián)合銀行對其質(zhì)押標的進行處置，收回的資金在扣除質(zhì)物處置費用后，用于補償風險池各方損失。
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