“本文以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)為背景、以科技創(chuàng)新為維度揭秘消費(fèi)金融行業(yè)背后的數(shù)字技術(shù)及數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新成果。”

引言

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。單看消費(fèi)金融公司的定義，很難聯(lián)想到消費(fèi)金融和“技術(shù)”之間會(huì)存在深度關(guān)系。過(guò)去消費(fèi)者大多是通過(guò)去銀行柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，所以普遍認(rèn)為無(wú)需太多技術(shù)作支撐。事實(shí)是，在可持續(xù)發(fā)展的道路上，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將為中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有效助力。而由于消費(fèi)金融公司本身的特性，只有科技創(chuàng)新才是贏(yíng)得未來(lái)的關(guān)鍵，通過(guò)數(shù)字技術(shù)可以解決諸多客戶(hù)因征信不足、居住地金融基礎(chǔ)設(shè)施水平較弱等帶來(lái)的消費(fèi)金融服務(wù)能力不足難題。

本文將以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)為背景、以科技創(chuàng)新為維度揭秘消費(fèi)金融行業(yè)背后的數(shù)字技術(shù)及數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新成果。

一、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)背后的數(shù)字技術(shù)

消費(fèi)金融作為數(shù)字金融鏈條上的一環(huán)，在拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用不可或缺。借助數(shù)字化手段，消費(fèi)金融公司能解決部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中不能解決的問(wèn)題。例如，客戶(hù)僅通過(guò)一個(gè)金融app就能實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上全流程的貸款申請(qǐng)、審批、授信、還款等，要將一筆實(shí)實(shí)在在的錢(qián)發(fā)放給素未謀面的人，如何證明他的身份、如何做好風(fēng)控、如何更好地為用戶(hù)提供服務(wù)等，這些都需要“技術(shù)”來(lái)解決。那么，消費(fèi)金融背后都涉及到哪些數(shù)字技術(shù)呢?

1. 消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)框架

如圖1所示(基于各大消費(fèi)金融公司對(duì)業(yè)務(wù)的介紹，以及檢索到的公開(kāi)資料，整理出消費(fèi)金融業(yè)務(wù)框架簡(jiǎn)要示意圖)，要開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足全國(guó)范圍內(nèi)征信空白客戶(hù)的金融需求，需要有扎實(shí)的基礎(chǔ)技術(shù)作支撐，有強(qiáng)大的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和服務(wù)環(huán)境來(lái)連接用戶(hù)，需要建立以業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)的從貸前、貸中、貸后及營(yíng)銷(xiāo)/獲客等業(yè)務(wù)活動(dòng)環(huán)節(jié)來(lái)提升服務(wù)方的服務(wù)能力，需要建立多維度的服務(wù)渠道來(lái)觸達(dá)用戶(hù)，顯而易見(jiàn)，數(shù)字消費(fèi)金融確實(shí)是一個(gè)集技術(shù)與金融為一體的龐大的數(shù)字金融集群：

圖1

2. 淺析消費(fèi)金融涉及的數(shù)字技術(shù)

純線(xiàn)上的消費(fèi)金融有用戶(hù)量大、數(shù)據(jù)全、維度多的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的用戶(hù)管理方式和風(fēng)控邏輯都面臨巨大的挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融公司利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，打造人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、唇語(yǔ)識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、OCR識(shí)別、意圖識(shí)別、活體檢測(cè)、話(huà)術(shù)模型、語(yǔ)音質(zhì)檢等通用基礎(chǔ)技術(shù)，賦能智能風(fēng)控、智能客服、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能資管、智慧雙錄、反欺詐等解決方案。這些解決方案被應(yīng)用到消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，以及獲客/營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)。貸前做好實(shí)名認(rèn)證、授信風(fēng)控、額度利率和合同簽署準(zhǔn)備等，貸中生成借據(jù)、發(fā)放資金、支用風(fēng)控管理、生成借款合同等，貸后回收資金、計(jì)息入賬、資產(chǎn)管理、上報(bào)監(jiān)管等。目前貸前貸中貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，大多數(shù)需要通過(guò)消費(fèi)金融公司開(kāi)發(fā)的金融A(yíng)PP完成，還結(jié)合公眾號(hào)、小程序、視頻號(hào)以及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶(hù)提供更豐富的消費(fèi)場(chǎng)景，提供7*24小時(shí)的非接觸服務(wù)，力求做到千人千面、高效、不間斷、不打烊的普惠金融服務(wù)，幫助企業(yè)增強(qiáng)客戶(hù)粘性。如面對(duì)獲客成本高、息差收窄的大環(huán)境，需要通過(guò)智能投放、社交傳播等技術(shù)手段營(yíng)銷(xiāo)和獲客，以減少營(yíng)銷(xiāo)和獲客成本。

二、消費(fèi)金融行業(yè)的數(shù)字科技專(zhuān)利情況

《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。專(zhuān)利作為衡量企業(yè)創(chuàng)新能力的重要指標(biāo)，是企業(yè)科技創(chuàng)新的重要載體，也是創(chuàng)新型企業(yè)建設(shè)的核心資產(chǎn)。在消費(fèi)金融行業(yè)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)消金行業(yè))，各公司的專(zhuān)利申請(qǐng)情況如何呢?

1. 消金行業(yè)的數(shù)字科技專(zhuān)利概覽

消金行業(yè)共有30家持牌消費(fèi)金融公司，截至2022年9月16日，專(zhuān)利申請(qǐng)量共1085件，包括發(fā)明1011件、實(shí)用新型3件、外觀(guān)設(shè)計(jì)71件，發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)量占比93.2%;發(fā)明專(zhuān)利共授權(quán)251件，駁回&撤回64件，發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)率為77.2%。

tips

因未公開(kāi)的專(zhuān)利申請(qǐng)公眾無(wú)法檢索到，本文的研究對(duì)象均為已公開(kāi)的專(zhuān)利申請(qǐng)，其來(lái)源為國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和第三方專(zhuān)利數(shù)據(jù)庫(kù)patentics，下文不再特別說(shuō)明。專(zhuān)利申請(qǐng)有18個(gè)月的公開(kāi)延時(shí)，因此2021/3/15之后的專(zhuān)利申請(qǐng)量較實(shí)際申請(qǐng)量少。

圖2

30家消費(fèi)金融公司中共有19家申請(qǐng)了專(zhuān)利，其專(zhuān)利申請(qǐng)量排名如圖2所示，排名top3的公司分別為馬上消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)馬上消費(fèi))、平安消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)平安消金)、招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)招聯(lián)金融)，這三家公司的專(zhuān)利申請(qǐng)量均超過(guò)100件、共計(jì)占消金行業(yè)專(zhuān)利申請(qǐng)量的71.4%，其中馬上消費(fèi)以496件位居第一、占消金行業(yè)專(zhuān)利申請(qǐng)量的45.7%。

包括蘇寧消費(fèi)金融有限公司在內(nèi)的16家消費(fèi)金融公司共申請(qǐng)專(zhuān)利310件、占消費(fèi)金融行業(yè)專(zhuān)利申請(qǐng)量的18.6%，另有11家公司暫未檢索到專(zhuān)利申請(qǐng)。

綜上可知，消金行業(yè)的專(zhuān)利申請(qǐng)以發(fā)明為主，專(zhuān)利含金量較高。發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)率高，專(zhuān)利質(zhì)量較好。專(zhuān)利申請(qǐng)集中在少量頭部企業(yè)手中，發(fā)展不夠平衡。

2. 申請(qǐng)量top3公司的數(shù)字科技專(zhuān)利申請(qǐng)概覽

圖3

圖4

如圖3和圖4所示，馬上消費(fèi)申請(qǐng)的均為發(fā)明專(zhuān)利，共計(jì)496件，第一件專(zhuān)利申請(qǐng)于2017年9月4日，是最早申請(qǐng)專(zhuān)利的消費(fèi)金融公司，說(shuō)明該公司知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)較強(qiáng);2018-2020年這三年的專(zhuān)利申請(qǐng)量較平穩(wěn)，2021年開(kāi)始專(zhuān)利申請(qǐng)量有較大幅度增長(zhǎng)。馬上消費(fèi)的發(fā)明專(zhuān)利已授權(quán)128件，授權(quán)率為79%。

平安消金成立于2020年，專(zhuān)利申請(qǐng)量共計(jì)147件，包括122件發(fā)明和25件外觀(guān)設(shè)計(jì)專(zhuān)利。第一件專(zhuān)利申請(qǐng)于2020年11月5日，且在公司成立當(dāng)年已申請(qǐng)專(zhuān)利75件，可以看出平安消金的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)。目前，平安消金的發(fā)明專(zhuān)利均在審查中，暫無(wú)發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)或駁回。

招聯(lián)金融成立于2015年，專(zhuān)利申請(qǐng)量共計(jì)133件，包括130件發(fā)明和3件外觀(guān)設(shè)計(jì)專(zhuān)利;第一件專(zhuān)利申請(qǐng)于2018年4月28日，2019-2021三年的專(zhuān)利申請(qǐng)量較平穩(wěn)。招聯(lián)金融的發(fā)明專(zhuān)利已授權(quán)25件，授權(quán)率為92.6%。

據(jù)《國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局2021年度報(bào)告》顯示，2021年我國(guó)發(fā)明授權(quán)率為55%。招聯(lián)金融和馬上消費(fèi)的專(zhuān)利授權(quán)率較我國(guó)發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)率高出很多，說(shuō)明這兩家公司的技術(shù)創(chuàng)新水平較高。

綜上可知，三家公司的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)都很強(qiáng)，其中，馬上消費(fèi)專(zhuān)利申請(qǐng)最早、申請(qǐng)量最多、申請(qǐng)量增長(zhǎng)最快、專(zhuān)利授權(quán)率高、技術(shù)創(chuàng)新水平較高;平安消金成立第一年就有大量專(zhuān)利申請(qǐng)，專(zhuān)利保護(hù)意識(shí)較強(qiáng);招聯(lián)金融專(zhuān)利申請(qǐng)量平穩(wěn)，專(zhuān)利授權(quán)率最高，技術(shù)創(chuàng)新水平較高。

3. 申請(qǐng)量top3公司的數(shù)字科技專(zhuān)利質(zhì)量概覽

國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局印發(fā)的《推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)高質(zhì)量發(fā)展年度工作指引(2021)》，明確提出要引導(dǎo)各地向推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)高質(zhì)量發(fā)展上轉(zhuǎn)變。

何為高質(zhì)量專(zhuān)利，業(yè)界對(duì)此沒(méi)有統(tǒng)一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，專(zhuān)利申請(qǐng)的權(quán)利要求數(shù)越多，可以認(rèn)為專(zhuān)利保護(hù)的內(nèi)容越多;申請(qǐng)文件頁(yè)數(shù)越多，可以認(rèn)為申請(qǐng)人對(duì)專(zhuān)利進(jìn)行了更加詳細(xì)的描述，內(nèi)容更全面，越能支持權(quán)利要求獲得更大的保護(hù)范圍。因此，專(zhuān)利申請(qǐng)的權(quán)利要求數(shù)和申請(qǐng)文件頁(yè)數(shù)，可以作為初步衡量專(zhuān)利申請(qǐng)質(zhì)量的兩項(xiàng)指標(biāo)。

圖5

表1：發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)文件的權(quán)利要求數(shù)

圖5為三家公司發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)文件的權(quán)利要求數(shù)匯總圖，如圖5和表1可知，馬上消費(fèi)的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)有46.8%的權(quán)利要求超過(guò)10項(xiàng)，其中，有39.1%的權(quán)利要求在11~15項(xiàng)，有6.9%的權(quán)利要求在16-20項(xiàng);有0.8%的權(quán)利要求大于20項(xiàng);在2021年和2022年尤其突出，權(quán)利要求數(shù)超過(guò)10項(xiàng)的專(zhuān)利申請(qǐng)分別占比69%和57%。這意味著馬上消費(fèi)將有46.8%的專(zhuān)利申請(qǐng)需要支付超項(xiàng)費(fèi)。平安消金和招聯(lián)金融的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)，權(quán)利要求98%在10項(xiàng)及以?xún)?nèi)，各自?xún)H有2件的專(zhuān)利申請(qǐng)的權(quán)利要求超過(guò)10項(xiàng)。

圖6

表2：發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)文件的頁(yè)數(shù)

圖6為三家公司發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)文件的頁(yè)數(shù)匯總圖，如圖6和表2可知，馬上消費(fèi)的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)文件的頁(yè)數(shù)為10頁(yè)及以?xún)?nèi)占比3%，分布在2017和2018年;11-20頁(yè)占比50%，主要分布在2018-2021年;21-30頁(yè)占比37.5%、主要分布在2021年和2022年;31-40頁(yè)占比8.9%，主要分布在2021年和2022年。可以看出，馬上消費(fèi)專(zhuān)利申請(qǐng)文件的質(zhì)量在2018年有明顯改善，且之后幾年顯著提升。

平安消金的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)頁(yè)數(shù)均在11-30頁(yè)，其中11-20頁(yè)占比88.5%，21-30頁(yè)占比11.5%。可以看出，平安消金的專(zhuān)利申請(qǐng)文件總體來(lái)說(shuō)內(nèi)容較完善，專(zhuān)利質(zhì)量較強(qiáng)。

招聯(lián)金融的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)頁(yè)數(shù)均在11-30頁(yè)， 其中11-20頁(yè)占比64.4%， 21-30頁(yè)占比35.6%、且數(shù)量在逐年遞增?？梢钥闯?，招聯(lián)金融的專(zhuān)利質(zhì)量在穩(wěn)步提升。再結(jié)合其高授權(quán)率，招聯(lián)金融的專(zhuān)利質(zhì)量總體較好。

綜上可知，馬上消費(fèi)從2018年開(kāi)始專(zhuān)利質(zhì)量明顯改善，在《推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)高質(zhì)量發(fā)展年度工作指引(2021)》發(fā)布后，其專(zhuān)利質(zhì)量顯著提升，且2021和2022年的專(zhuān)利質(zhì)量?jī)?yōu)于平安消金和招聯(lián)金融;專(zhuān)利質(zhì)量提升的同時(shí)，專(zhuān)利數(shù)據(jù)也快速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)與量并駕齊驅(qū)。此外，馬上消費(fèi)有46.8%的專(zhuān)利申請(qǐng)需支付超項(xiàng)費(fèi)，約5%的專(zhuān)利申請(qǐng)需支付超頁(yè)費(fèi)，可以看出其在知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面投入了較大的成本。招聯(lián)金融的專(zhuān)利質(zhì)量在穩(wěn)步提升，結(jié)合其高授權(quán)率可知招聯(lián)金融的專(zhuān)利質(zhì)量總體較好。平安消金的專(zhuān)利質(zhì)量也較強(qiáng)。

tips：權(quán)利要求超10項(xiàng)，需交150元/項(xiàng)的超項(xiàng)費(fèi);說(shuō)明書(shū)和附圖操30頁(yè)，需交50元/頁(yè)的超頁(yè)費(fèi)。

4. 申請(qǐng)量Top3公司的數(shù)字科技專(zhuān)利分布

圖7

圖7為專(zhuān)利申請(qǐng)量top3消金公司的發(fā)明專(zhuān)利技術(shù)分布圖，如圖7可知，三家公司的專(zhuān)利技術(shù)均主要涉及人工智能、大數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，少量涉及云計(jì)算;另外，平安消金和馬上消費(fèi)有少量區(qū)塊鏈專(zhuān)利技術(shù)，招聯(lián)金融暫無(wú)區(qū)塊鏈專(zhuān)利技術(shù)。其中，馬上消費(fèi)的人工智能、大數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的專(zhuān)利申請(qǐng)量遠(yuǎn)高于招聯(lián)金融和平安消金。

馬上消費(fèi)的專(zhuān)利技術(shù)，主要應(yīng)用于智能風(fēng)控、智能客服、智能獲客、智能營(yíng)銷(xiāo)、資產(chǎn)管理、支付賬務(wù)管理、信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全、交互界面、業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)維等場(chǎng)景，另有少量應(yīng)用于智慧辦公、智能養(yǎng)雞、保險(xiǎn)、電子憑證等場(chǎng)景。

平安消金的專(zhuān)利技術(shù)，主要應(yīng)用于在智能風(fēng)控、智能客服、智能營(yíng)銷(xiāo)、信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全、交互界面、業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)維等場(chǎng)景，少量應(yīng)用于電子憑證、智慧出行等場(chǎng)景。

招聯(lián)金融的專(zhuān)利技術(shù)，主要應(yīng)用于智能風(fēng)控、智能客服、信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全、交互界面、業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)維，少量應(yīng)用于資產(chǎn)管理、支付賬務(wù)管理等場(chǎng)景。

綜合《消費(fèi)金融業(yè)務(wù)框架簡(jiǎn)要示意圖》及上述專(zhuān)利技術(shù)分布可知，三家公司均通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方面的能力，切入智能風(fēng)控、智能客服、智能獲客、智能營(yíng)銷(xiāo)、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)，并通過(guò)其業(yè)務(wù)系統(tǒng)為用戶(hù)提供“7*24”不打烊、不斷線(xiàn)服務(wù)，以及滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的線(xiàn)上服務(wù)需求。絕大部分專(zhuān)利技術(shù)均與其主營(yíng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及核心技術(shù)高度適配，可以證明這三家企業(yè)的技術(shù)具有先進(jìn)性，具有持續(xù)創(chuàng)新的能力。

此外，存在少量與主營(yíng)業(yè)務(wù)弱相關(guān)的專(zhuān)利申請(qǐng)，如馬上消費(fèi)有少量智慧養(yǎng)雞和智慧辦公的專(zhuān)利技術(shù)，平安消金有少量智慧出行的專(zhuān)利技術(shù)。據(jù)環(huán)球網(wǎng)，《AI為散養(yǎng)土雞計(jì)數(shù)建模，“智慧養(yǎng)殖”解決鄉(xiāng)村振興痛點(diǎn)》[1]，馬上消費(fèi)“慧養(yǎng)雞”獲“2022年重慶數(shù)字鄉(xiāng)村十佳示范案例”，說(shuō)明其充分展示了在踐行鄉(xiāng)村振興方面的社會(huì)責(zé)任。據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)，《馬上消費(fèi)打造了高效數(shù)字化辦公協(xié)同平臺(tái) 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)+辦公全面數(shù)字化》[2]，說(shuō)明其在著力打造綠色低碳的辦公+金融服務(wù)。據(jù)搜狐網(wǎng)，《平安智慧交通金國(guó)新：發(fā)揮數(shù)據(jù)真正的價(jià)值，讓城市更智慧》[3]，說(shuō)明其在智慧交通建設(shè)方面有探索。

三、數(shù)字科技助推頭部消金企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展分析

專(zhuān)利申請(qǐng)量top3的消金公司中，招聯(lián)金融和馬上消費(fèi)為消金行業(yè)的頭部企業(yè)，數(shù)字科技又是如何助推其業(yè)務(wù)發(fā)展的呢?

1.馬上消費(fèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展分析

根據(jù)公開(kāi)資料(百度百科及馬上消費(fèi)官網(wǎng)等)，繪制《馬上消費(fèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任》圖，圖中示出了其數(shù)字技術(shù)相關(guān)的大事件、業(yè)務(wù)里程碑及社會(huì)責(zé)任大事件。

圖8

如圖8所示，馬上消費(fèi)在2015年成立當(dāng)年就自研了金融A(yíng)PP，并開(kāi)始深耕科技自主創(chuàng)新。到2020年，僅用 5年時(shí)間實(shí)現(xiàn)注冊(cè)用戶(hù)從0-1億突破，離不開(kāi)背后的數(shù)字技術(shù)支撐，如其自主研發(fā)的人臉識(shí)別、唇語(yǔ)識(shí)別、智能語(yǔ)音識(shí)別、聲紋識(shí)別，智能空號(hào)檢測(cè)、OCR識(shí)別等通用技術(shù)及智能交互平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語(yǔ)音實(shí)時(shí)質(zhì)檢、刷臉支付、智能客服系統(tǒng)、智能聯(lián)絡(luò)中心系統(tǒng)、智能貸后管理系統(tǒng)等產(chǎn)品解決方案。2022年馬上消費(fèi)的注冊(cè)用戶(hù)已突破1.6億，且上半年安逸花app月平均活躍度近1000萬(wàn)，月活居消費(fèi)金融行業(yè)第一。在后疫情時(shí)代，能取得這樣的成績(jī)，數(shù)字技術(shù)功不可沒(méi)。

首先，數(shù)字科技的背后，離不開(kāi)馬上消費(fèi)的戰(zhàn)略布局，據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)[4]報(bào)道，馬上消費(fèi)將“科技自主研發(fā)”戰(zhàn)略上升到公司的核心戰(zhàn)略布局，緊跟國(guó)家戰(zhàn)略，始終將核心技術(shù)掌握在自己手中;同時(shí)，借助科技力量提升金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)降本增效，力求打造成科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)。數(shù)字技術(shù)的背后，離不開(kāi)數(shù)字人才團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。據(jù)人民網(wǎng)[5]報(bào)道，馬上消費(fèi)已組建了1700人研發(fā)團(tuán)隊(duì)，技術(shù)研發(fā)人員占比超70%;引進(jìn)國(guó)家級(jí)、省部級(jí)以及“鴻雁計(jì)劃”等高層次人才超30人，博士20余名。

其次，馬上消費(fèi)通過(guò)產(chǎn)學(xué)研合作、成立博士后科研工作站、共建重慶應(yīng)用數(shù)學(xué)中心、聯(lián)合成立可信AI聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等途徑，推動(dòng)人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的研發(fā)創(chuàng)新和深度應(yīng)用。

再次，馬上消費(fèi)利用數(shù)字技術(shù)助力鄉(xiāng)村振興，“智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)平臺(tái)”獲“中國(guó)金融年度優(yōu)秀社會(huì)責(zé)任項(xiàng)目”;利用數(shù)字技術(shù)賦能綠色低碳，榮獲“2021年度碳中和先鋒綠色金融企業(yè)”，并在2022年打造數(shù)字化辦公協(xié)同平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)+辦公全面數(shù)字化。據(jù)報(bào)道，截至2022年9月，馬上消費(fèi)通過(guò)自研金融云的綠色基礎(chǔ)設(shè)施，已累計(jì)減少二氧化碳排放量4739噸;通過(guò)全線(xiàn)上化運(yùn)營(yíng)，使用電子合同、電子憑證等，累計(jì)減少122.42萬(wàn)噸碳排放;通過(guò)機(jī)器人客服，語(yǔ)音機(jī)器人等人工智能技術(shù)，累計(jì)減少二氧化碳排放量1617噸。

最后，馬上消費(fèi)的數(shù)字技術(shù)成果也獲得工信部、公安部等部委的認(rèn)可，如獲工信部中國(guó)信通院“大數(shù)據(jù)平臺(tái)安全專(zhuān)項(xiàng)認(rèn)證”、“安逸花”APP通過(guò)公安部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用人臉識(shí)別和活體檢測(cè)技術(shù)安全性檢測(cè)、人臉識(shí)別一體機(jī)通過(guò)公安部檢測(cè)中心檢測(cè)等。

2.招聯(lián)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展分析

根據(jù)公開(kāi)資料(百度百科及招聯(lián)金融官網(wǎng)等)，繪制《招聯(lián)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任》圖，圖中示出了數(shù)字技術(shù)相關(guān)的大事件、業(yè)務(wù)里程碑及社會(huì)責(zé)任大事件。

圖9

如圖9所示，招聯(lián)金融于2015年成立于深圳。深圳作為創(chuàng)新之城，招聯(lián)金融也秉承深圳的創(chuàng)新基因?；谧匝械?ldquo;AI智慧大腦”、大數(shù)據(jù)深度挖掘的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)，發(fā)揮金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以智能化的方式，為客戶(hù)提供快速安全的金融服務(wù)。到2021年底，招聯(lián)金融的注冊(cè)用戶(hù)已突破1.5億，且2022上半年招聯(lián)金融app月平均活躍度超362萬(wàn)，月活居消費(fèi)金融行業(yè)第二。在后疫情時(shí)代，能取得這樣的成績(jī)，數(shù)字技術(shù)的作用同樣不可忽視。

招聯(lián)金融的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新成果獲得認(rèn)可，如獲前海“2017年制度創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”稱(chēng)號(hào)、獲2019年度“深圳市金融科技專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)”、 2018-2020年連續(xù)三年榮獲前海優(yōu)秀金融創(chuàng)新案例、獲“2021年度杰出消費(fèi)金融公司天璣獎(jiǎng)”等。

招聯(lián)金融通過(guò)聯(lián)合成立智慧金融實(shí)驗(yàn)室、成立招聯(lián)金融和騰訊云聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、成立博士后創(chuàng)新實(shí)踐基地、聯(lián)合成立數(shù)字金融研究中心等途徑，圍繞金融安全、圍繞人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)和反欺詐等數(shù)字金融科技領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)，開(kāi)展科學(xué)研究及產(chǎn)學(xué)研合作，推動(dòng)其在消費(fèi)金融領(lǐng)域的研發(fā)創(chuàng)新和深度應(yīng)用。

招聯(lián)金融利用數(shù)字技術(shù)助力鄉(xiāng)村振興，推出“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)計(jì)劃”;作為頭部消金企業(yè)，也在不斷地踐行其社會(huì)責(zé)任，如 “全民反詐公益直播”入選城市信用建設(shè)典型案例、“風(fēng)險(xiǎn)防控”入選《深圳銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任優(yōu)秀案例集》。

數(shù)字技術(shù)的背后，離不開(kāi)數(shù)字人才團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)[6]報(bào)道，截至2019年6月末，招聯(lián)金融在崗員工840人，碩士及以上學(xué)歷占比40.4%。

綜上可知：消金行業(yè)的兩家頭部企業(yè)，各自都在用實(shí)際行動(dòng)，并根據(jù)《金融科技發(fā)展規(guī)劃 (2022-2025年)》[7]中 的“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”發(fā)展原則，踐行加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線(xiàn)，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能，助力我國(guó)金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢(shì)”新階段。

四、總結(jié)及展望

從消費(fèi)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、專(zhuān)利申請(qǐng)及頭部企業(yè)的重要業(yè)務(wù)發(fā)展歷程可知，消費(fèi)金融領(lǐng)域正在進(jìn)行技術(shù)領(lǐng)域的深度變革，通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及金融云等技術(shù)賦能整個(gè)消金業(yè)務(wù)往更加智能化、更加便捷化、更加低碳節(jié)能及更具有社會(huì)責(zé)任化方向高速發(fā)展，我們相信，消費(fèi)金融行業(yè)將會(huì)通過(guò)更加普惠低碳的服務(wù)，助力國(guó)家在實(shí)現(xiàn)共同富裕的道路上添磚加瓦。

tips

因未公開(kāi)的專(zhuān)利申請(qǐng)公眾無(wú)法檢索到，本文的研究對(duì)象均為已公開(kāi)的專(zhuān)利申請(qǐng)，其來(lái)源為國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和第三方專(zhuān)利數(shù)據(jù)庫(kù)patentics。專(zhuān)利申請(qǐng)有18個(gè)月的公開(kāi)延時(shí)，因此2021/3/15之后的專(zhuān)利申請(qǐng)量較實(shí)際申請(qǐng)量少。

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